Top 7 Reasons to Roll Over Your 401(k) to an IRA

Lorsque vous changez d'emploi, vous disposez généralement de quatre options pour votre plan 401(k). L'une des meilleures options consiste à effectuer un transfert 401(k) vers un compte de retraite individuel (IRA). Les autres options incluent l'encaisser et payer les impôts et une pénalité de retrait, le laisser là où il est si votre ex-employeur le permet, ou le transférer dans le plan 401(k) de votre nouvel employeur, s'il en existe un.

Points clés à retenir

  • Si vous transférez votre argent 401(k) dans un IRA, vous éviterez les impôts immédiats et votre épargne-retraite continuera de croître avec report d'impôt.
  • Un IRA peut également vous offrir plus de choix d’investissement que la plupart des plans 401(k) d’entreprise.
  • Vous aurez plus de contrôle sur votre argent dans un IRA, avec la possibilité d'acheter et de vendre à tout moment.

Avantages du transfert d'un 401(k) vers un IRA

Pour la plupart des gens, transférer un 401(k) (ou un 403(b) pour les personnes du secteur public ou à but non lucratif) vers un IRA est le meilleur choix. En effet, un transfert vers un IRA offre :

  • Plus de contrôle sur votre portefeuille et des choix de placement plus personnalisés
  • Plus facile d'obtenir des informations à jour sur les changements
  • Frais réduits
  • Options possibles du Roth IRA
  • Incitations possibles telles que des transactions en espèces ou sur actions gratuites
  • Des règles moins nombreuses et plus claires
  • Mieux pour vos bénéficiaires plus tard

1. Plus de choix d'investissement

La plupart des plans 401(k) ont des choix d'investissement limités, sélectionnés par l'employeur et le fournisseur financier qu'il choisit. Vous choisirez probablement parmi un certain nombre de fonds communs de placement d’un fournisseur particulier.

Il existe une variété presque infinie de plans IRA, et beaucoup d'entre eux offrent une grande variété de choix. Vous pouvez également choisir parmi de nombreux types d’investissements, notamment des actions individuelles, des obligations et des ETF, pour n’en nommer que quelques-uns.

Vous pouvez également acheter et vendre des titres à tout moment. La plupart des plans 401(k) limitent le nombre de fois par an où vous pouvez rééquilibrer votre portefeuille, comme le disent les pros, ou vous limitent à certaines périodes de l'année.

L'âge pour recevoir les distributions minimales requises (RMD) des comptes IRA traditionnels et 401(k) et des IRA SIMPLE et SEP est désormais de 73 ans (au lieu de 72 ans au 1er janvier 2023). La pénalité en cas de défaut de déclaration de RMD a également été réduite, mais elle reste sévère.

2. Une meilleure communication

Si vous laissez votre compte chez votre ancien employeur, vous pourriez être traité comme un citoyen de seconde zone, mais pas délibérément. Il pourrait être plus difficile d'obtenir des communications concernant le plan, car les nouvelles sont généralement diffusées par courrier électronique de l'entreprise, ou d'entrer en contact avec un conseiller ou un administrateur.

Il est également possible que quelque chose tourne mal sur votre ancien lieu de travail et que cette ligne d'information soit définitivement coupée.

3. Frais et coûts réduits

Transférer votre argent dans un IRA peut réduire les frais de gestion et d'administration que vous payez, qui grugent vos retours sur investissement au fil du temps. Les fonds proposés par le plan 401(k) peuvent être plus chers que la norme pour leur classe d'actifs.

À cela s’ajoutent les frais annuels globaux facturés par l’institution financière qui gère le plan. Les plus gros plans 401(k) avec des millions à investir ont accès à des fonds de classe institutionnelle qui facturent des frais inférieurs à ceux de leurs homologues de détail.

Bien entendu, votre IRA ne sera pas non plus exempt de frais. Mais vous aurez plus de choix et plus de contrôle sur la manière dont vous investirez, où vous investirez et ce que vous paierez.

La plupart des règles du régime 401(k) stipulent que si vous avez moins de 1 000 $ sur votre compte, votre employeur est autorisé à simplement l'encaisser et à vous le donner (moins 20 % de retenue d'impôt) lorsque vous quittez votre emploi. Si vous avez entre 1 000 $ et 5 000 $, votre employeur est autorisé à les transférer dans un IRA pour vous.

4. L'option de conversion en Roth

Un roulement d'IRA vous donne une bonne raison d'envisager de passer à un compte Roth. (En fait, si le vôtre est l'un des Roth 401(k) de plus en plus courants, un Roth IRA est l'option de roulement préférée.)

Avec un Roth IRA, vous payez des impôts sur le revenu sur l’argent que vous cotisez l’année au cours de laquelle vous le cotisez, mais aucun impôt n’est dû lorsque vous retirez de l’argent. C'est le contraire d'un IRA traditionnel. Vous n’êtes pas non plus obligé de recevoir les distributions minimales requises (RMD) à 73 ans ou jamais auprès d’un Roth IRA. Vous avez déjà payé les impôts sur le revenu dus.

Si vous pensez que vous serez dans une tranche d'imposition plus élevée ou que les taux d'imposition seront généralement plus élevés lorsque vous commencerez à avoir besoin de l'argent de votre IRA, passer à un Roth à partir d'un compte traditionnel – et prendre l'impôt maintenant – pourrait être dans votre meilleur intérêt. .

Si vous avez moins de 59 ans et demi, il est également beaucoup plus facile de retirer des fonds d'un Roth IRA que d'un traditionnel. Dans la plupart des cas, il n’y a pas de pénalités de retrait anticipé pour vos cotisations, mais il existe des pénalités si vous retirez des revenus de placement.

Règles de roulement Roth

Les règles de votre plan 401(k) ne peuvent autoriser que les transferts vers un IRA traditionnel. Si tel est le cas, vous devrez d'abord le faire, puis convertir l'IRA traditionnel en Roth.

Il existe un certain nombre de stratégies pour savoir quand et comment convertir votre IRA traditionnel en Roth qui peuvent minimiser votre charge fiscale. Si le marché connaît un ralentissement important, la conversion d'un IRA traditionnel en baisse, disons de 20 % ou plus, en un Roth entraînera une réduction significative de l'impôt dû au moment de la conversion. Si vous envisagez de conserver les investissements jusqu’à ce qu’ils se rétablissent, cela pourrait être une stratégie intéressante.

Cela peut être délicat, donc si une somme d’argent importante est en jeu, il est probablement préférable de consulter un conseiller financier pour évaluer vos options.

5. Espèces ou autres incitations

Les institutions financières sont désireuses de votre entreprise. Pour vous inciter à leur apporter votre argent de retraite, ils peuvent vous donner de l’argent. S'il ne s'agit pas d'espèces, les transactions boursières gratuites peuvent faire partie du package dans certaines entreprises.

Une incitation unique ne devrait pas être la seule raison pour laquelle vous choisissez un fournisseur IRA, mais si c'est la cerise sur le gâteau, allez-y.

6. Moins de règles (et plus claires)

Comprendre les règles d'un 401(k) n'est pas une tâche facile, car les employeurs disposent d'une grande latitude dans la manière dont ils établissent leurs plans.

En revanche, les réglementations de l'IRA sont standardisées par l'Internal Revenue Service (IRS). Un IRA dans une institution financière suit sensiblement les mêmes règles que dans n’importe quelle autre.

Une différence souvent négligée entre un 401(k) et un IRA concerne les règles de l'IRS concernant les taxes sur les distributions. L'IRS exige que 20 % des distributions d'un 401(k) soient retenues pour les impôts fédéraux. Lorsque vous recevez une distribution d’un IRA, vous pouvez choisir de ne pas retenir d’impôt.

Il est probablement sage de retenir une partie de l'impôt plutôt que de se retrouver avec une grosse facture fiscale à la fin de l'année et éventuellement de devoir payer des intérêts et des pénalités pour sous-paiement. Cependant, vous pouvez choisir le montant à retenir pour refléter plus précisément le montant réel que vous devrez, plutôt qu'un 20 % automatique.

L’avantage est que vous n’épuisez pas votre compte de retraite plus rapidement que nécessaire et que vous permettez à cet argent de continuer à s’accumuler avec report d’impôt.

7. Avantages de la planification successorale

À votre décès, il y a de fortes chances que votre 401(k) soit versé en une seule fois à votre bénéficiaire, ce qui pourrait causer des problèmes d'impôts sur le revenu et sur les successions.

Les règles varient en fonction du plan particulier, mais la plupart des entreprises préfèrent distribuer l'argent rapidement afin de ne pas avoir à maintenir le compte.

Hériter d'un IRA a également des implications fiscales, mais les IRA offrent plus d'options de paiement.

Comment transférer votre 401(k) vers un IRA

Le moyen le plus simple et le plus sûr de transférer votre plan 401(k) dans un IRA consiste à effectuer un transfert direct de l'institution financière qui gère votre plan 401(k) vers celle qui détiendra votre IRA. Notez qu'il existe trois types clés de transferts d'un 401(k) vers un IRA :

  1. Passer d'un 401(k) traditionnel à un IRA traditionnel. Ici les impôts sont différés et vous ne devrez rien.
  2. Un passage d'un Roth 401(k) à un Roth IRA. Vous ne devrez pas d'impôts.
  3. Passer d'un 401(k) traditionnel à un Roth IRA. Vous devrez payer de l'impôt sur le revenu sur le montant que vous remettez.

L’administrateur de votre régime peut vous guider tout au long du processus, et l’institution financière où va votre argent se fera un plaisir de vous aider. Dans de nombreux cas, l'administrateur de votre régime vous remettra un chèque à l'ordre de votre nouveau dépositaire IRA pour que vous puissiez y déposer. Ainsi, ouvrez d'abord votre nouvel IRA, puis contactez l'administrateur du régime de votre ancien employeur.

Renouvellement indirect

Une autre option, mais beaucoup plus risquée, consiste à faire établir le chèque à votre nom et à prendre vous-même possession de l’argent.

Si vous faites cela, vous ne disposez généralement que de 60 jours à compter de la date à laquelle vous l'avez reçu pour le transférer dans un IRA. Si vous ne respectez pas ce délai, la distribution sera traitée comme un retrait et vous serez soumis à des impôts sur le revenu et éventuellement à des pénalités sur le montant total.

Une autre complication liée au fait de recevoir vous-même la distribution est que votre ex-employeur devra en retenir 20 % pour les impôts. Si vous souhaitez ensuite déposer la totalité de votre solde dans un IRA, vous devrez trouver d'autres fonds pour compenser les 20 % retenus.

La chose importante à retenir est de ne pas toucher à cet argent. Des complications peuvent survenir, ce qui signifie que l'IRS pourrait prétendre que l'argent vous a été versé et non reconduit.

Pouvez-vous transformer un IRA en un 401(k) ?

Oui, si votre plan 401(k) le permet, vous pouvez transférer un IRA traditionnel (mais pas un Roth IRA) vers le compte 401(k). C’est ce qu’on appelle parfois un rollover inversé.

Dois-je transférer mon 401(k) vers le plan de mon nouvel employeur ?

Le transfert de votre 401(k) vers le plan d'un nouvel employeur est l'option la plus simple. Si vous aimez vraiment le nouveau plan, foncez.

Cependant, le transférer sur un compte IRA vous offrira beaucoup plus d'options d'investissement que le plan de votre employeur. Vous pouvez également trouver un IRA avec des frais inférieurs ou inférieurs.

Pourquoi voudriez-vous transformer un 401(k) en un IRA ?

Le transfert de votre 401(k) dans un IRA vous offre l'avantage supplémentaire d'un plus grand nombre d'options d'investissement. Vous ne pouvez pas non plus cotiser à un 401(k) après avoir quitté l'entreprise, mais si vous le transférez dans un IRA, vous le pouvez.

Que se passe-t-il si j'encaisse mon 401(k) ?

Si vous encaissez simplement un compte 401(k) traditionnel (mais pas Roth), vous devrez payer de l'impôt sur le revenu sur l'argent.

De plus, vous devrez généralement une pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi. Il est possible d'éviter la pénalité si vous êtes admissible à l'un des des exceptions que l'IRS répertorie sur son site Web. Il s'agit notamment d'utiliser l'argent pour des dépenses d'études admissibles ou jusqu'à 10 000 $ pour acheter une première maison.

L'essentiel

Pour la plupart des personnes qui changent d’emploi, le transfert d’un 401(k) vers un IRA présente de nombreux avantages. Mais recherchez un fournisseur IRA avec de faibles dépenses. Cela peut faire une grande différence quant au montant d’argent dont vous disposerez à votre retraite.



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