How to Insure Fine Wine

Les collectionneurs de vins investissent beaucoup de temps et d’argent dans la constitution de leurs collections. Les bons vins se transmettent souvent de génération en génération et leur valeur augmente avec l'âge.

Tout comme l’art et la haute joaillerie, le vin raffiné est un actif financier important qui doit être protégé. L'assurance vin offre une couverture en cas de dommage, de vol ou de détérioration.

Points clés à retenir

  • L'assurance du vin protège les collectionneurs contre les pertes financières dues aux dommages, au vol et à la détérioration.
  • Les politiques couvrent le vin dans les caves à domicile, dans les installations de stockage, en transit et/ou exposé.
  • La couverture des dommages peut inclure les pertes dues aux catastrophes naturelles, aux incendies, aux eaux, au vol et à la détérioration due à une panne d'équipement.
  • Pour des réclamations rapides, les assurés doivent documenter les détails de l’inventaire, expliquer les dommages ou les pertes et informer rapidement l’assureur.

Une bouteille de vin moyenne peut coûter seulement 20 dollars dans un magasin local, mais un Lafites de collection de 1982 commence à environ 8 000 dollars chez Sotheby's Wine Auction (fixé à 65 000 dollars en dollars de Hong Kong) et une Romanée-Contis de 1959 coûte plus de 18 000 dollars. À des valeurs de revente aussi élevées, une collection de vins de seulement 100 à 200 bouteilles pourrait valoir sept chiffres.

Par conséquent, choisir la bonne assurance viticole est très important pour les collectionneurs sérieux. Les options de couverture, le traitement des réclamations et les modules complémentaires pour la détérioration et les déversements peuvent différencier une bonne police d’assurance d’une excellente.

Différents types d’assurance vin

Les polices d'assurance vin varient selon le type et le niveau de couverture. Voici quatre options courantes.

  • Couverture des dommages: La couverture contre les dommages protège contre les pertes financières si le vin est endommagé en raison de catastrophes naturelles, d'un incendie dû à des pannes électriques, de l'eau due à des problèmes de plomberie, d'événements météorologiques extrêmes, d'une casse accidentelle due à un stockage ou à une manipulation inappropriée et d'une casse pendant le transport ou l'expédition.
  • Couverture contre le vol: La couverture contre le vol protège contre les pertes en cas de vol de vin par cambriolage ou vol d'une maison, d'une entreprise ou d'un entrepôt. Cela peut également couvrir une disparition mystérieuse ; c'est-à-dire si des bouteilles disparaissent sans aucune explication. De même, il protège contre la fraude lors des ventes ou des échanges et contre le vol pendant que le vin est exposé ou consigné.
  • Couverture contre la détérioration: La couverture contre la détérioration offre une protection lorsque la chaleur, le froid, une panne de courant ou une panne mécanique endommagent ou détruisent votre vin. Cela inclut des fluctuations excessives de température, des pannes de courant perturbant le contrôle climatique, des pannes d’équipement de réfrigération et de mauvaises conditions de stockage qui entraînent des problèmes d’infiltration ou de bouchage.
  • Couverture des transports en commun: Pour les collectionneurs qui expédient fréquemment du vin, la couverture de transport assure contre la casse, le vol et/ou les dommages causés par la température pendant le transport pour la vente, l'échange ou l'expédition générale.

Que couvre d’autre l’assurance du vin ?

En plus des façons dont l'assurance couvre les imprévus ci-dessus, vous voudrez peut-être envisager les couvertures suivantes dans le cadre de votre police d'assurance des vins fins.

  • Couverture du coût à neuf: Pour remplacer les bouteilles rares et précieuses
  • Couverture à valeur convenue: Pour les vins à cotes fixées
  • Couverture des composants de collection: Pour les bouteilles, étiquettes, capsules, boîtes et autres composants de collection
  • Couverture de nettoyage: Enlèvement des débris et frais de nettoyage d’un sinistre couvert
  • Couverture des frais d’évaluation: Paiement des frais d'expertise nécessaires au règlement des réclamations
  • Couverture mondiale: Pour les collectionneurs internationaux
  • Couverture des enchères et de l'affichage: Couverture des dommages et vols des vins exposés lors d'expositions ou de salles de ventes

Ai-je vraiment besoin d’une assurance vin ?

Pour le consommateur moyen disposant de plusieurs bouteilles stockées dans une cave familiale, l’assurance vin n’est pas une dépense nécessaire. Le Groupe Horton recommande de couvrir une collection d’une valeur de 85 000 $, mais il suggère également que « vous souhaiterez peut-être commencer à assurer bien en dessous de cette valeur ».

Les risques financiers posés par les dommages, le vol et la détérioration justifient le coût de l'assurance. Ceux qui possèdent des caves climatisées pourraient envisager cette protection plus sérieusement, car tout équipement défectueux pourrait entraîner la ruine de l'ensemble de la collection. De même, ceux qui ont hérité d’une collection peuvent être incités à la fois sentimentaux et financiers à assurer leur collection pour le bénéfice des générations futures.

Facteurs à considérer lors du choix d’une assurance vin

Lors de la sélection d’une police d’assurance vin, il y a quelques facteurs clés.

  • Limites de couverture: Choisissez des limites adéquates pour couvrir la valeur totale de la collection. Vous pouvez également envisager des limites par bouteille, qui varient généralement de 1 000 $ à 25 000 $ chacune.
  • Franchises: Comme pour toute autre assurance, les franchises varient. Il s’agit du coût initial que l’assuré paie pour toute réclamation avant que le reste ne soit couvert par la compagnie d’assurance. Une franchise inférieure, comme 2 à 5 % de la valeur de la perte, peut réduire les dépenses personnelles en cas d'incident. Des franchises plus élevées, 10 % et plus, coûteront plus cher à l'assuré au moment d'une réclamation, mais les primes mensuelles récurrentes coûteront moins cher pendant la durée de la police.
  • Exclusions: Les risques exclus varient. Lisez les petits caractères et attendez-vous à ce que les pertes ou dommages résultant d'incidents tels que la guerre, les accidents nucléaires, l'usure normale et la détérioration progressive ne soient pas couverts.
  • Réputation du fournisseur: Sélectionnez un assureur établi reconnu pour son expertise en matière de vin et son traitement rapide des réclamations. Les grands noms du secteur de l'assurance du vin incluent American International Group (AIG), Chubb, Horton et Pure.
  • Coûts des primes: Comparez les devis pour trouver le bon équilibre entre abordabilité des primes et couverture.

Combien coûte une assurance vin ?

Les primes varient considérablement en fonction de la valeur de la collection et des facteurs de risque. Il en coûte entre 40 cents et 80 cents pour assurer 100 $ de vin. Ainsi, si votre collection vaut 100 000 $, la prime annuelle pourrait aller de 400 $ à 800 $.

Cependant, des frais supplémentaires peuvent être facturés en fonction de la fréquence de déplacement des bouteilles (transit), des conditions dans lesquelles elles sont normalement stockées (climatisées ou non) et de l'endroit où se trouvent les bouteilles (États-Unis, étranger et/ou risques saisonniers dans les lieux de stockage). Ces facteurs et une combinaison de facteurs déterminent le coût final de chaque politique.

Comment assurer une collection de vins

La première étape pour assurer une collection de vins consiste à inventorier la collection en détaillant les types de vins, l'année, l'origine, les tailles des bouteilles, les valeurs et les lieux de stockage. Les amateurs ont peut-être déjà un chiffre approximatif en recherchant sur des sites en ligne, tels que Wine-Searcher et Wine Owners, des bouteilles comparables.

D'autres voudront peut-être obtenir une évaluation pour établir la valeur de bouteilles rares ou coûteuses. Même si de nombreuses compagnies d’assurance ne vous demanderont pas de procéder à une évaluation avant de proposer un produit d’assurance, il est sage de faire preuve de diligence raisonnable. Avec une évaluation indépendante, vous pouvez en apprendre beaucoup sur votre collection, surtout si vous en avez hérité, et en apprendre davantage sur les valeurs de revente et de remplacement, en plus de la simple couverture d'assurance nécessaire.

Après avoir obtenu des devis génériques auprès de plusieurs assureurs spécialisés dans le vin, comparez les conditions de couverture et les tarifs avant de sélectionner la meilleure police.

Lisez les avis en ligne pour en savoir plus sur la facilité de collaboration avec l'entreprise et la rapidité avec laquelle elle traite les réclamations et les rembourse.

Remplissez les demandes des assureurs choisis et fournissez la documentation d'inventaire pour obtenir un devis exact afin de déterminer la meilleure option. Avant de payer la prime pour activer la couverture, demandez-vous s'il est facile d'étendre la couverture au fur et à mesure que vous continuez à acquérir plus de vin, confirmez si la police sera transmise à d'autres héritiers de la collection (ou simplement à la personne qui l'a initialement souscrite), et demandez qui d'autre pourrait devoir être nommé sur la police, comme un sommelier, un gestionnaire de succession ou de fiducie, ou un membre de la famille.

Une fois votre sélection effectuée, stockez vos documents de police en toute sécurité dans des formats physiques et numériques. Maintenir la politique en règle en mettant régulièrement à jour l'inventaire, en suivant les documents d'origine et d'acquisition dans un endroit accessible et en recalibrant les valeurs en fonction de l'utilisation et des ventes de bouteilles vintage comparables.

Conseils pour déposer une réclamation d’assurance vin

En cas de catastrophe, les réclamations d’assurance vin peuvent être déposées comme pour toute autre assurance. Contactez immédiatement la compagnie d’assurance pour expliquer le problème et les circonstances.

Sachez que même votre premier appel est documenté, alors veillez à ne pas spéculer sur la cause ou la faute. Prenez des mesures raisonnables pour éviter d’autres pertes, comme retirer les bouteilles non affectées d’une cave endommagée par l’eau. Documentez minutieusement les dommages et les pertes avec des photos, des vidéos et des notes écrites détaillées. Signalez tout vol à la police et obtenez une copie du rapport à joindre à la réclamation.

De nos jours, de nombreux assureurs utilisent un portail en ligne pour la collecte de documents et la communication des sinistres, mais d'autres fonctionnent encore mieux par téléphone ou par courrier électronique. Renseignez-vous sur les délais de traitement des réclamations, les options de règlement et le droit de faire appel.

Travailler en collaboration avec l'expert en sinistres de l'assureur pour déterminer et vérifier les pertes. Cela peut inclure une visite sur place ou d’autres types de vérifications. Tenez des registres de toutes les dépenses liées aux réclamations couvertes par la police. Transmettez les factures et les reçus exacts à la compagnie d’assurance au fur et à mesure qu’ils surviennent.

L'assurance habitation couvre-t-elle le vin ?

La plupart des assurances habitation ne prévoient pas de sous-limites spéciales de couverture pour le vin. Pour une protection plus large contre les dommages, la détérioration, etc., une assurance viticole spécialisée est recommandée.

Que doit couvrir une police d’assurance vin ?

L'assurance du vin de qualité doit couvrir les dommages, la perte, le vol, la détérioration, le transport et les pertes liées au stockage hors site. Les couvertures supplémentaires à prendre en compte incluent les évaluations du coût de remplacement et de la valeur convenue, les coûts de nettoyage, la valeur des composants de collection, l'applicabilité mondiale et les frais d'évaluation.

Pouvez-vous assurer une collection de whisky ?

Oui, vous pouvez. Comme pour les vins fins, il existe des polices d’assurance spécialisées dans la couverture des collections de whisky. Bon nombre des plus grands noms de l’assurance du vin couvrent également les spiritueux. Horton et Woodruff Sawyer sont deux fournisseurs réputés proposant une assurance spécialisée dans le whisky. Chubb et AIG, nommés ci-dessus, proposent une assurance globale pour les vins et spiritueux.

L'essentiel

Il est facile de passer du statut de collectionneur de vin occasionnel à celui de connaisseur en quelques années seulement. De plus, hériter d’une collection pourrait placer un profane dans la situation de devoir sauvegarder ce qu’il possède actuellement. Pour les collections importantes ou particulièrement précieuses, l’assurance peut protéger les investissements vitivinicoles sur le long terme.

Cependant, avant de souscrire à une assurance vin, il est préférable de documenter correctement vos avoirs, de comprendre les options de couverture et de choisir un fournisseur de confiance. L'assurance offre la tranquillité d'esprit que le bon vin peut vieillir en toute sécurité avec une protection financière adéquate contre les périls de la vie.



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