The Rise of the Semi-Retired Life

Pour beaucoup, il vaut mieux être semi-retraité que d’être complètement retraité. Les raisons varient du besoin d’un revenu supplémentaire au désir de continuer à utiliser leurs compétences. Quelle que soit l’explication, un nombre important de retraités choisissent de travailler à temps partiel après leur retraite.

En fait, selon les données du Bureau of Labor Statistics des États-Unis, la population active composée de personnes âgées de 75 ans et plus devrait croître de 96,5 % d’ici 2030.

Alors, à quoi ressemble une vie de semi-retraite ?

Points clés à retenir

  • De nombreuses personnes travaillent après leur retraite parce qu’elles le doivent, ou parce qu’elles le souhaitent, ou les deux.
  • Les options incluent devenir consultant, démarrer une nouvelle entreprise, obtenir un emploi à temps partiel et réduire le nombre d'heures d'un emploi existant.
  • Il y a des complications en matière d'impôt sur le revenu et de sécurité sociale si votre revenu total est suffisamment élevé.

Qu’est-ce que la semi-retraite ?

Au lieu de passer directement d’un travail à temps plein à un abandon total, certaines personnes choisissent de passer à moins d’heures ou d’accepter un travail moins stressant ou plus épanouissant, même s’il est moins rémunérateur. C’est ce qu’on appelle la « semi-retraite ».

Pour Miriam Friend, une photographe de 75 ans qui vit à Staten Island, dans l'État de New York, la retraite complète n'a jamais été son projet.

«Quand j'ai eu 70 ans, j'ai décidé qu'il était temps de réduire mes activités, mais je n'ai jamais pris ma retraite à temps plein. Je n'ai pas vraiment intérêt à le faire », a déclaré Friend. Au lieu de cela, elle travaille pour sa propre entreprise de photographie, Studio 75, et traverse trois périodes chargées au cours de l'année : les photos d'automne et de printemps en maternelle et les photos des camps de jour en été. Elle passe ses semaines libres à s'occuper de son jardin et à retrouver des amis.

Elle accepte les tâches surprises imprévues, telles que les fêtes, les photos de famille, les photos de vacances et les portraits d'entreprises. Le revenu bonus finance des billets de concert et des voyages pour rendre visite à ses petits-enfants de la côte Ouest une ou deux fois par an.

Pour Friend, ce qu'il y a de mieux dans le fait d'être semi-retraitée, c'est de pouvoir choisir le travail qu'elle fait : « Je suis très sélective et je me donne suffisamment de temps pour prendre soin de moi et profiter de cette période de ma vie.

Pourquoi les gens choisissent une vie semi-retraitée

Selon une enquête du Pew Research Center de 2023, les travailleurs seniors constituent le groupe qui aime le plus travailler. Les deux tiers des travailleurs âgés de 65 ans et plus se disent extrêmement ou très satisfaits de leur emploi dans l'ensemble, un pourcentage plus élevé que leurs homologues plus jeunes.

Ils ont également trouvé leur travail plus agréable et plus enrichissant que les jeunes travailleurs.

Mais d’autres motivations maintiennent les personnes en âge de prendre leur retraite sur le marché du travail.

Besoin financier

Pour une personne ayant un revenu médian qui a travaillé régulièrement et a pris sa retraite à 65 ans, les prestations de sécurité sociale remplacent environ 37 % de ses revenus passés à partir de 2022.

Si l'on ajoute à cela l'élimination des pensions à prestations définies pour la plupart des travailleurs du secteur privé, il n'est pas étonnant que nombre d'entre eux continuent de travailler au moins à temps partiel après avoir pris leur retraite en raison de besoins financiers. Les travailleurs bénéficiant de la sécurité sociale comme seul revenu de retraite n'ont souvent d'autre choix que de trouver un emploi.

« J'ai toujours été travailleur indépendant, donc je n'ai pas le luxe d'avoir une pension du gouvernement ou d'une entreprise pour m'aider financièrement », a déclaré Friend. «J'ai besoin d'un revenu pour éviter de trop puiser dans mes IRA ou mes économies, mais comme ma maison et ma voiture sont remboursées et que mes enfants sont debout, mes dépenses moindres me permettent de travailler à temps partiel.»

Gagner un peu d’argent après la retraite permet également à beaucoup de retarder leur souscription à la sécurité sociale afin d’obtenir des prestations plus élevées plus tard, de réduire les retraits des comptes de retraite et de continuer à épargner pour plus tard.

Rester actif

L’allongement de l’espérance de vie a conduit à réinventer la vie après 65 ans.

Ce fut le cas de Rich Zarillo, un détective à la retraite et ancien ambulancier basé dans le New Jersey qui a continué à travailler à temps partiel comme éducateur, enseignant des cours d'EMS, d'EMT, de RCR et de premiers secours de base.

Il possède et exploite également une entreprise de broderie et de décoration. « Quand j’ai pris ma retraite, j’ai pris la décision de rester occupé. J’aime être là pour éduquer ceux qui commencent leur parcours médical, et je ne voudrais jamais devenir stagnant ou paresseux », a déclaré Zarillo.

Ce revenu supplémentaire est également utile, car le coût de la vie a augmenté même dans le court laps de temps qui s'est écoulé depuis qu'il a arrêté de travailler à temps plein en 2020 : « On m'a dit un jour que juste au moment où vous pensez avoir assez d'argent pour la retraite, un événement inattendu se produit. une facture ou un problème peut survenir, et vous réalisez que vous ne pouvez pas travailler un quart supplémentaire pour aider à payer.

Poursuivre une passion

D’autres profitent de leur retraite pour démarrer une entreprise.

Ce fut le cas de Stan Kimer, qui, après 31 ans de carrière chez IBM, a pris une retraite anticipée et a créé son propre cabinet de conseil en diversité et développement de carrière. Il est passé d’environ 50 heures par semaine à seulement 25 à 35 heures.

« J'ai commencé à planifier mon entreprise trois mois après ma retraite, notamment en profitant de certains avantages de transition de carrière d'IBM (comme un encadrement sur la façon de démarrer une entreprise), puis j'ai ouvert mes portes six mois après ma retraite », a déclaré Kimer.

Ne pas être prêt à arrêter

« Après une vie de travail acharné et le stress du quotidien, la retraite peut être un concept intimidant, même pour les personnes fortunées disposant d'une épargne et d'un patrimoine substantiels », a déclaré Tim Golas, associé chez Spurstone Executive Wealth Solutions. « La manière dont ils investiront leur temps et continueront à donner un sens à leur vie est un défi réel et émotionnel après avoir souvent défini leur valeur à travers leur carrière et leur travail. »

Des emplois pour les semi-retraités

À quelques exceptions près, presque tous les types de travail pour lesquels un retraité est qualifié peuvent être transformés en poste à temps partiel. Il existe un certain nombre d’emplois et d’opportunités populaires que vous pouvez poursuivre.

De nombreuses personnes âgées préfèrent choisir un travail à temps partiel peu stressant qui leur permet d'être socialement et physiquement actifs, comme être hôtesse d'accueil dans un magasin de détail, travailler pour une organisation à but non lucratif ou une église, ou occuper des postes dans le secteur des services, comme travailler dans les soins de santé à domicile ou au volant d'une limousine, d'une navette pour personnes âgées ou d'un autobus scolaire.

Voici quelques autres parcours potentiels de semi-retraite.

Passer au temps partiel

Passer au statut à temps partiel et effectuer le même type de travail auprès du même employeur ou d’un employeur similaire est l’une des transitions les plus faciles à effectuer. Pour quelqu’un qui s’attend à avoir du mal à quitter son ancien emploi, le statut à temps partiel pourrait être une solution idéale.

C'est ce qu'auteur, conférencier motivateur et formateur Barry Maher a fait. « J'ai toujours pensé que je prendrais ma retraite dès que j'en aurais les moyens », a déclaré Maher. « J’ai travaillé dur, économisé dur et investi soigneusement afin de devenir financièrement indépendant. Mais une fois que cela s'est produit, et que j'ai pu me permettre de prendre ma retraite et que j'ai essayé, j'ai réalisé à quel point j'aimais faire ce que je faisais.

En prime, son travail l'amène à parcourir le monde, ce qui lui permet de visiter de nombreux endroits où il serait allé s'il avait pris sa retraite.

Devenez consultant

Certains retraités qui ne veulent pas travailler pour un seul employeur deviennent consultants dans leur domaine d'expertise, comme ce fut le cas pour Kimer.

Assurez-vous simplement qu'en agissant ainsi, vous ne violez aucun accord de non-concurrence potentiel avec votre ancien employeur.

Démarrer une petite entreprise

Pour les retraités qui souhaitent se lancer à deux pieds, transformer un passe-temps, une passion ou un intérêt de longue date (ou nouveau) en une entreprise en démarrage peut être extrêmement satisfaisant.

Ce type d'entreprise, cependant, peut facilement nécessiter beaucoup plus d'heures que les personnes travaillant à temps plein. Par exemple, Zarillo a déclaré que lorsque son entreprise de broderie reçoit une commande importante, il finit souvent par travailler plus de 40 heures. Cependant, la plupart des semaines, son emploi du temps est moins chargé.

Un mot d'avertissement à ce sujet est venu de Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine et directeur d'Innovative Advisory Group, qui a averti : « Vous devrez réfléchir à la part de vos fonds de retraite que vous utilisez pour démarrer cette entreprise. N'en investissez pas une grande partie dans une entreprise risquée, sinon vous pourriez mettre votre retraite en péril.

Retarder vos versements de sécurité sociale au-delà de 65 ans augmentera définitivement vos prestations de sécurité sociale. Vous atteindrez la prestation maximale si vous retardez le début de vos versements jusqu’à l’âge de 70 ans.

Facteurs à considérer

Il y a d’autres facteurs à prendre en compte si vous envisagez de travailler à la retraite. « En fonction du nombre d'heures que vous travaillez par an, vous pourriez toujours avoir accès au régime de retraite et à l'assurance maladie de votre employeur. Il existe également la possibilité d’augmenter vos prestations de sécurité sociale, en fonction de l’historique de vos revenus », a déclaré Marc Hebnerfondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc. et auteur de Fonds indiciels : le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs.

Faites également attention aux mises en garde suivantes.

Impôt sur le revenu

De nombreuses personnes se retrouvent dans une tranche d’imposition plus élevée si elles ont à la fois un revenu de travail et un revenu de retraite.

Modifier vos horaires de travail ou effectuer des retraits 401(k) sont deux façons d'éviter ce piège. Cette dernière stratégie est quelque peu limitée en raison des distributions minimales requises (RMD) pour les comptes 401(k) et IRA traditionnels.

Sécurité sociale

Toute personne qui reçoit des prestations de sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein, continue de travailler et gagne plus de 21 240 dollars en 2023 verra ses prestations mensuelles réduites de 1 dollar pour chaque 2 dollars dépassant la limite jusqu’à ce qu’elle atteigne l’âge de la retraite à taux plein.

Au cours de l’année où ils atteignent l’âge de la retraite à taux plein, leurs prestations seraient réduites de 1 $ pour chaque tranche de 3 $ au-delà d’une limite de 56 520 $ en 2023. Cependant, cet argent leur serait recrédité une fois qu’ils auraient atteint l’âge de la retraite à taux plein.

Décisions en matière de régime de soins de santé

Les retraités qui sont éligibles à Medicare tout en travaillant peuvent également avoir la possibilité de bénéficier d'un plan de soins de santé fourni par l'entreprise. Les semi-retraités peuvent s'inscrire à Medicare et conserver leur couverture antérieure, mais, selon le plan, retarder les parties B et D de Medicare peut avoir du sens.

Medicare Part A, la couverture d’hospitalisation, est gratuite pour la plupart des gens, donc s’y inscrire ne devrait poser aucun problème. Cependant, gardez à l’esprit que certains régimes d’assurance paieront moins, voire rien, pour certains services si le preneur d’assurance est éligible à Medicare.

Il est toujours préférable de vérifier auprès de votre assureur comment l’éligibilité à Medicare affecte votre couverture et comment il traitera avec Medicare si vous choisissez de vous inscrire.

Qui est considéré comme semi-retraité ?

Vous êtes semi-retraité si vous avez atteint l’âge de la retraite et quitté votre emploi à temps plein tout en continuant à travailler à temps partiel.

Être semi-retraité peut-il affecter mes impôts ?

Oui il peut. L'ajout d'un revenu à temps partiel à votre revenu de retraite peut vous placer dans une tranche d'imposition plus élevée.

Être semi-retraité change-t-il mes prestations de sécurité sociale ?

Parfois. Si vous n'avez pas encore atteint l'âge de la retraite à taux plein mais que vous avez pris votre retraite et commencé à bénéficier de votre sécurité sociale (ce que vous pouvez faire à partir de 62 ans), vous verrez votre prestation réduite de 1 $ pour chaque 2 $ pour le montant que vous gagnez au-dessus de 21 240 $, comme de 2023. L’année où vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein (qui est de 67 ans pour les personnes nées en 1960 et après), tout ce que vous gagnez au-dessus de 56 522 $ sera réduit de 1 $ pour chaque 3 $.

Toutefois, ces réductions cesseront une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite à taux plein.

L'essentiel

De plus en plus de personnes choisissent de continuer à travailler à temps partiel après la retraite, certaines parce qu'elles y sont obligées, d'autres parce qu'elles le souhaitent. «La culture change», a déclaré Patrick Traverse, représentant des conseillers en investissement chez MoneyCoach. « De plus en plus de personnes souhaitent rester actives et continuer à contribuer à la société. Une semi-retraite pourrait être le meilleur des deux mondes.

Si vous êtes intéressé par un mode de vie semi-retraité, vous devez d'abord élaborer un plan financier bien pensé. « À ceux qui envisagent de planifier leur retraite, je recommanderais de rencontrer un planificateur financier le plus tôt possible et de s'assurer qu'ils se préparent et épargnent du mieux qu'ils peuvent. En discutant avec certains des « anciens » qui ont pris leur retraite avant moi ou avec moi, certains d'entre eux ont dû retourner au travail », a déclaré Zarillo.



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