Retirement Savings by Age: Where Do You Stand?

Si vous êtes comme la majorité des gens, vous avez probablement besoin d’intensifier vos efforts d’épargne-retraite. Le plan 2022 de la Réserve fédérale Enquête sur les finances des consommateurs, a constaté que la valeur médiane des comptes de retraite des Américains n'était que de 86 900 $. Et seulement 54,4 % des familles américaines disposaient d’un compte de retraite en 2022.

La taille des pécules de retraite varie selon les générations. Les baby-boomers sont ceux qui ont le plus épargné, avec une épargne-retraite moyenne d'environ 289 000 $. Comparez cela avec la moyenne de 82 000 $ de la génération X, celle des Millennials, qui ont économisé en moyenne 49 000 $, et la génération Z, qui a économisé en moyenne 29 000 $ pour la retraite, selon le Transamerica Center..

Examinons ce que les personnes de différents groupes d'âge ont épargné pour la retraite et comment cela se compare à ce que recommandent les experts.

Points clés à retenir

  • La taille des pécules de retraite varie selon les générations.
  • Des études montrent que la plupart des gens doivent intensifier leurs efforts d’épargne-retraite.
  • Les baby-boomers sont ceux qui épargnent le plus pour leur retraite, selon le Transamerica Center.
  • Essayez d’économiser au moins 15 % de votre revenu avant impôts et assurez-vous de cotiser suffisamment à votre 401(k) pour profiter pleinement de la contrepartie de votre employeur si celle-ci vous est proposée.
  • Il n'est jamais trop tôt dans votre carrière pour élaborer un plan de retraite et il n'est jamais trop tard pour en démarrer un.

Vingtaine d'années

Si vous avez la vingtaine et que vous commencez tout juste votre carrière, votre salaire reflète probablement ce fait. Vous êtes également susceptible d’avoir un montant important de dettes étudiantes. Selon le Rapport sur le bien-être économique des ménages américainsla plupart des emprunteurs doivent moins de 25 000 $ sur leurs prêts étudiants. Pourtant, cette génération économise en moyenne 29 000 $ pour la retraite.

Le bon côté des choses est que les jeunes dans la vingtaine ont environ 40 ans avant de prendre leur retraite, ce qui représente beaucoup de temps pour combler un manque. La chose la plus importante à faire est de cotiser à vos régimes de retraite parrainés par votre employeur, comme un régime 401(k) ou 403(b). Vous pouvez cotiser jusqu'à 23 000 $ en 2024 (22 500 $ en 2023).

La société de gestion de placements Fidelity vous recommande de mettre de côté au moins 15 % de votre revenu avant impôts par an pour la retraite. Si vous ne pouvez pas économiser 15 % de votre salaire, épargnez autant que vous le pouvez, et au moins suffisamment pour bénéficier pleinement de l'abondement de votre entreprise si une telle contribution vous est proposée. Ne refusez pas l'argent gratuit.

Épargne-retraite moyenne par groupe d’âge
Tranche d'âge Soldes des comptes
Moins de 35 ans 30 170 $
35 à 44 131 950 $
45 à 54 254 720 $
55 à 64 ans 408 420 $
65 à 74 ans 426 070 $
75 ans et plus 357 920 $

Source: Enquête sur les finances des consommateurs (SCF)

La trentaine

Si vous avez la trentaine, vous êtes probablement sorti de ces niveaux de salaire d'entrée. Mais la vie est peut-être plus compliquée maintenant. Vous êtes peut-être marié, avez des enfants, peut-être une maison, et vous êtes probablement encore en train de rembourser vos prêts étudiants. Avec tout, de l'hypothèque aux chaussures de football en passant par une réparation automobile inattendue, qui réduit votre salaire, l'épargne pour la retraite pourrait être laissée de côté.

Les données de la Transamerica montrent que les trentenaires ont économisé en moyenne 49 000 $. Selon votre âge et votre salaire, tout ira bien. Fidelity suggère d’économiser l’équivalent de votre salaire annuel comme pécule à 30 ans, deux fois votre salaire à 35 ans et trois fois votre salaire au moment où vous quittez la trentaine. Pour atteindre ces objectifs, pensez à resserrer votre budget et à augmenter le pourcentage que vous économisez chaque année.

Si vous n'avez pas encore commencé à épargner, vous devrez épargner un pourcentage plus élevé de votre revenu annuel. Par exemple, si vous ne commencez à épargner qu’à 30 ans, Fidelity vous recommande de mettre de côté 18 % de votre salaire par an. Une personne à partir de 35 ans devrait essayer de réaliser 23 % par an. Mettre de côté près d’un quart de votre revenu pour la retraite est un défi de taille pour toute personne ayant des factures mensuelles et des dettes, ce qui souligne l’importance d’épargner tôt.

Ne soyez pas trop conservateur dans vos choix d'investissement. Vous êtes encore assez jeune pour faire face aux fortes baisses du marché, même celles qui se sont produites à la suite de la pandémie de COVID-19. C'est parce que votre portefeuille a le temps de se rétablir.

65%

La proportion de travailleurs ayant économisé 250 000 $ ou plus augmente avec l’âge : 12 % de la génération Z, 24 % de la génération Y, 31 % de la génération X et 51 % des baby-boomers.

La quarantaine

Vous êtes probablement au sommet de votre carrière lorsque vous avez la quarantaine. Vous avez payé votre cotisation et, espérons-le, vous avez un salaire qui reflète cela. Avec un peu de chance, vous arriverez à la fin des remboursements de votre prêt étudiant au cours de cette décennie, libérant ainsi plus d’argent. Mais la maison est plus grande. Les enfants sont plus âgés et peuvent avoir besoin d’aide pour acheter une voiture ou payer leurs études. Et si vous êtes honnête, vous risquez de dépenser de l’argent pour des choses dont vous pourriez vous passer.

L’épargne-retraite totale médiane des ménages était estimée à 65 000 $ pour l’ensemble des travailleurs. N'oubliez pas que Fidelity vous recommande d'économiser trois fois votre salaire annuel avant d'atteindre 40 ans. Ainsi, si vous gagnez 55 000 $, vous devriez déjà avoir un solde de 165 000 $ en banque. À 45 ans, il est recommandé d’avoir économisé quatre fois votre salaire annuel et six fois ce niveau avant d’atteindre 50 ans.

Si vous êtes en retard (et même si vous ne l'êtes pas), vous devriez essayer de maximiser vos contributions 401(k). Si vous n'avez pas encore de compte de retraite individuel (IRA), créez-en un et essayez également de l'optimiser au maximum. Vous pouvez cotiser jusqu'à 7 000 $ pour 2024 (6 500 $ pour 2023).

Pour atteindre ces objectifs, envisagez de consacrer toute augmentation que vous obtenez à l’épargne-retraite. Et si vous n’avez plus de remboursements de prêt étudiant, engagez également ces sommes dans votre pécule.

La cinquantaine

Si vous avez la cinquantaine, vous approchez de l’âge de la retraite. Mais cela ne veut pas dire que vous avez perdu espoir. Vous avez encore du temps pour économiser. Mais vous pourriez également payer les frais de scolarité de vos enfants et les aider à payer leur voiture, leur essence et d'autres dépenses. La maison vieillit peut-être et a besoin d’être réparée, et vos factures médicales augmentent presque certainement.

L'épargne médiane estimée pour les quinquagénaires est d'environ 82 000 $, ce qui est bien loin du revenu annuel souhaitable de six à huit fois supérieur à celui recommandé par Fidelity.

Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser une contribution de rattrapage, soit 1 000 $ de plus par an pour votre IRA et 7 500 $ de plus par an pour votre 401(k) ou 403(b) en 2023. Les chiffres restent les mêmes. idem en 2024 pour une contribution de rattrapage IRA. Pour les comptes 401(k), il passe à 8 000 $.

En plus de profiter des cotisations de rattrapage, envisagez de réduire vos dépenses en vendant votre maison et en collectant toute valeur appréciée. Si vous disposez d'options d'achat d'actions d'entreprise ou d'autres actifs, n'oubliez pas de les considérer comme faisant partie de votre solde de retraite, même s'ils ne se trouvent pas dans un compte de retraite. Pensez à rencontrer un planificateur financier, notamment spécialisé en retraite, pour mettre les choses en ordre.

Préparation à l’épargne-retraite par groupe d’âge
Tranche d'âge Des économies (%) Sur la bonne voie ? (%)
18 au 29 57% 24%
30 à 44 72% 32%
45 à 59 81% 34%
60 ans et plus 88% 41%

Source: Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale. “Bien-être économique des ménages américains en 2022.» Page 69.

La soixantaine

Cela peut être la décennie où vous commencerez à récolter les fruits de décennies d’épargne. Selon Fidelity, lorsque vous atteignez 60 ans, vous devriez avoir économisé huit fois votre salaire annuel, tandis que ceux qui ont 67 ans devraient avoir économisé 10 fois votre salaire.

La Transamerica rapporte que les économies médianes estimées pour les soixantenaires sont de 289 000 $. À ce stade, il est plus difficile d’épargner suffisamment pour combler un éventuel manque à gagner. Si vous êtes en retard dans vos économies, examinez attentivement vos actifs et voyez ce qui peut être monétisé à un moment donné pour vous aider à subvenir à vos besoins.

C’est aussi la décennie où vous pouvez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale. La plupart des personnes âgées considèrent qu’il s’agit d’une source de revenu mensuel importante. Par exemple, la prestation mensuelle moyenne d’un travailleur retraité en janvier 2024 était de 1 909,01 $ par mois.

Conseils pour épargner en vue de la retraite

Alors, comment commencer à épargner pour la retraite ? L'un des moyens les plus simples consiste à s'inscrire à un programme parrainé par l'employeur, tel que le 401(k), si votre entreprise en a un. Les dépôts sur salaire éliminent toutes les incertitudes liées à l'épargne, car votre employeur déduit le revenu avant impôt afin que vous n'ayez pas à le faire vous-même. Et si votre entreprise propose des contributions de contrepartie, vous économisez encore plus d’argent (gratuitement !). L’un des avantages des comptes 401(k) et similaires est qu’ils réduisent votre revenu imposable, ce qui signifie que vous pourriez devoir moins à la fin de l’année.

Une autre option que vous pourriez envisager consiste à créer un fonds d’urgence. Il peut s'agir d'un compte très liquide, comme un compte d'épargne. Vous pouvez configurer des transferts automatiques de votre compte courant vers votre fonds d'épargne d'urgence à chaque fois que vous recevez un paiement. Comme pour les retenues sur salaire, vous n’avez rien à faire.

Quel que soit l’âge auquel vous commencez à épargner, notez vos objectifs et le montant dont vous aurez besoin pour la retraite. Cela signifie additionner les revenus que vous espérez avoir. Déduisez ensuite toutes vos dépenses, y compris le logement, la nourriture, les vêtements, le transport, les soins de santé et les factures. N'oubliez pas d'inclure des éléments comme les divertissements et les voyages. Cela vous donnera une idée générale du montant dont vous aurez besoin afin que vous puissiez être réaliste dans la détermination du montant que vous devrez économiser.

Comme pour toute autre chose, assurez-vous de parler à un professionnel de la finance, comme un conseiller en placement ou un spécialiste de la retraite. Ces personnes sont expérimentées et peuvent vous aider à comprendre tous les tenants et aboutissants de l’épargne-retraite.

Combien une personne moyenne de 65 ans a-t-elle épargnée pour sa retraite ?

Le ménage médian dirigé par une ou plusieurs personnes âgées de 65 à 74 ans disposait d'environ 200 000 dollars d'épargne sur des comptes de retraite, selon les derniers chiffres de la Réserve fédérale.

Je n'ai pas accès à un 401(k). Comment puis-je épargner pour la retraite ?

Un indépendant, un travailleur indépendant ou toute autre personne ayant un revenu professionnel peut ouvrir un compte retraite individuel et bénéficier de ses avantages fiscaux. Vous pouvez ouvrir un IRA dans la plupart des banques, maisons de courtage et autres institutions financières.

Vous n’obtiendrez pas de contrepartie de l’employeur, mais vous bénéficierez d’un allégement fiscal sur votre épargne. Un IRA traditionnel vous permet de réduire votre revenu imposable pour l'année tout en déposant ce revenu sur votre compte. Si vous choisissez un Roth IRA, vous payez les impôts sur le revenu dus sur ce montant cette année-là, mais vous ne devrez aucun impôt sur le montant que vous retirerez plus tard.

Dans tous les cas, contrairement à un salarié, vous aurez un grand choix pour votre argent. Vous pouvez investir dans des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse ou des fonds communs de placement.

Je vis d'un chèque de paie à l'autre. Comment puis-je épargner pour la retraite ?

Le moyen le moins pénible de mettre de l’argent de côté pour la retraite est probablement le traditionnel 401(k) ou, si vous êtes indépendant ou travailleur indépendant, un IRA traditionnel. L’argent que vous déposez sur ce type de compte est avant impôts. En d’autres termes, vous ne paierez pas d’impôt sur cet argent l’année où vous le déposez. Cela réduit votre revenu brut ajusté pour l’année, ce qui signifie que votre facture fiscale diminue. C'est un impact moindre sur votre revenu net que l'alternative, un Roth 401(k) ou un IRA.

Puis-je commencer à épargner pour ma retraite à 45 ans ?

Il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner pour la retraite, à tout âge. Vous pouvez donc bien sûr commencer à mettre de côté de l'argent pour votre avenir. Cela demande de la discipline et un bon plan. Le montant que vous devriez économiser dépend entièrement de la personne à qui vous le demandez. Mais Fidelity suggère que vous épargnez au moins 15 % de votre revenu avant impôt chaque année. Parlez à un professionnel de la finance, comme un conseiller en placement ou un spécialiste de la retraite, pour choisir la bonne combinaison de véhicules de placement adaptés à votre âge et à votre tolérance au risque.

Combien de temps durera mon épargne-retraite ?

Cela dépend de plusieurs facteurs. Cela inclut le type de style de vie que vous menez, vos dépenses et le montant que vous avez économisé. Vous pouvez cependant estimer combien durera votre épargne à l’aide d’une calculatrice. Vous pouvez en trouver un certain nombre en ligne. Mais vous pouvez aussi faire les calculs vous-même. Tout d'abord, déterminez le revenu que vous espérez avoir, puis additionnez toutes vos dépenses, et n'oubliez rien. Assurez-vous d'inclure votre logement, votre nourriture, vos vêtements, votre transport, vos soins de santé et vos déplacements.

L'essentiel

Le montant nécessaire à la retraite est différent pour chacun. Néanmoins, il existe des critères que vous pouvez essayer d’atteindre à chaque décennie de votre vie. Il n'est jamais trop tôt dans votre carrière pour élaborer un plan, mais il n'est jamais trop tard non plus pour commencer.



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